新NISAとiDeCo、どっちから?｜あなたの「3つの質問」で決まる優先順位

新NISA、iDeCo、投資の税金。ここまで3本、お疲れさま。

そして、たぶん今あなたの頭にあるのはこれよね。

「説明は分かった。で、結局どっちから始めればいいのよ?」その気持ち、分かるわ。人類はいつだって最後に「で、結論は?」を聞きたがる生き物だから。

今日はそれに答えるわ。制度・税金編、最終回。

ただし「みんなiDeCoからやりなさい」みたいな乱暴な答えはしないの。なぜなら、正解はあなたの状況で変わるから。代わりに、3つの質問を用意したわ。それに答えていけば、あなた自身の優先順位が見えてくる。

地図を渡すから、ゴールは自分で決めてちょうだい。

大前提：本当は「どっちか」じゃなくて「どっちも」

質問に入る前に、一つだけ。

新NISAとiDeCoは、対立する制度じゃないの。理想を言えば、両方使うのがベスト。どちらも運用益が非課税で、税制優遇のある「箱」だから、使える箱は多いほどいい。

でも現実には、毎月の家計には限りがあるでしょ。だから「両方フルパワー」ができる人は多くない。

順番をつけて、できる範囲から埋めていく——今日の話しは「どっちを選ぶか」じゃなくて「どっちを先に厚くするか」なの。そこだけ最初に握っておいて。

これが最大の分岐点よ。シリーズで何度も言ってきた、冷蔵庫と金庫の違いね。

新NISAは、いつでも引き出せる冷蔵庫。iDeCoは、60歳まで開かないタイマー金庫。

だから最初の質問はシンプル。「今から入れるお金を、60歳まで一切触らないと言い切れる?」旅行もしたい。家電も壊れる。犬は突然病院に行く。人生って思った以上に請求書が好きなのよ。

ここで絶対に外しちゃいけないのは、生活防衛資金(数ヶ月分の生活費)は、そもそもどっちの箱にも入れないってこと。あれは普通預金で、すぐ使える場所に置いておくお金。

鍵付きの金庫に来月の家賃を入れる人はいない、ってiDeCoの回で言ったでしょ。いたら、その人は投資より先に家計簿を開いた方がいいわ。投資の箱の話しは、その安全網ができてから、なの。

iDeCoの最大の武器は、掛金が全額所得控除になること。今年の税金が、確実に下がる。運用がうまくいくかに関係なく発生する、確定のリターンよ。

iDeCoは珍しく、「儲かったらお得」じゃなくて「払ってる税金が多いほどお得」な制度なの。税務署から一部返金されるゲームだと思えばいいわ。

でもこの武器、引き金を引ける人とそうでない人がいるの。質問はこう。「あなたは今、まとまった所得税・住民税を払ってる?」

ここ、iDeCoの記事でも言った大事なポイントね。iDeCoは万人に等しくお得な制度じゃなくて、納税額が大きい人ほど威力が増す制度。あなたの源泉徴収票の「源泉徴収税額」の欄、一度見てみて。そこにそれなりの数字があれば、iDeCoの所得控除はその一部を取り戻す力になるわ。

3つ目は、コストと手間の話し。

新NISAは、口座の維持に手数料がかからない。iDeCoは、加入時にも毎月にも口座管理手数料がかかる(金融機関によって差はあるけど、ゼロにはならない)。

だから質問はこう。「最初に回せるのは、月数千円の少額? それとも、ある程度まとまった額を腰を据えて?」

まず月数千円から試したい人→ 手数料の比率を考えると、新NISAの方が効率がいい。iDeCoは少額すぎると手数料負けすることもあるの。月5,000円積み立てて171円取られると、「あたしのランチ代返して?」って気持ちになるじゃない。
ある程度の額を、老後資金として長期で固められる人→ iDeCoの手数料は、所得控除のリターンで十分にペイする可能性が高い。

iDeCoの手数料って、少額だと地味に効くのよ。月5,000円の掛金に対して毎月171円の手数料だと、それだけで3%以上のコスト。逆に掛金が大きければ、手数料の比率は小さくなって、所得控除のメリットが勝つ。金額によって損益分岐が動くってことね。